台灣已邁入超高齡社會，國人平均壽命約80歲，背後潛藏失智風險，是不可忽視的隱憂，提早做好規劃更顯重要。而保險理賠雖能提供照護資金，但若患者病情惡化至無法自主理財，如何確保理賠金不被挪用、並真正用於照護，成為另一項課題。保經業者建議，可透過保單分期給付搭配信託，提前建立專款專用的失智照護防護網。

　　台灣失智症協會與衛福部最新調查推估，當前台灣失智症人口已突破38萬人。隨著台灣邁入超高齡社會，65歲以上長者的失智症盛行率高達7.99％，相當於每100位長者中，就有約8人可能罹患失智症。

　　失智症是長達5至15年的進行性退化疾病，面對漫長的照護期，保險理賠金固然能讓家庭依需求彈性運用，如支付藥費、聘請看護等，但當患者進入中重度失智、完全失去理財與自理能力時，如何避免資金被挪用成為一大課題。

　　近年許多民眾在規劃保險時，會利用「保單分期給付」功能。永達保經總經理特助吳柏瑨指出，保險金分期給付具備「類信託」的特色，將大筆理賠金分20或30年給付，能避免資金被親友挪用或遭詐騙，達到「成本極小化、效益極大化」的守富與傳富作用。

　　然而，當患者病情退化至完全失智時，即便保險公司按月或按年將理賠金匯入患者帳戶，患者已無法提款或判斷如何支付安養費用。身邊沒有可信任的親屬代為處理，這筆救命錢將看得到卻用不到，理賠金也可能被挪作他用，無法真正落實對失智者本人的照護。

　　保經業者建議，若能將保險機制進一步擴及搭配「保險金信託」與「安養信託」，當委託人不幸失智或失能時，即可啟動信託機制。由受託人（銀行）直接將款項定期給付給安養機構，確保費用不中斷；同時透過設定「信託監察人」，嚴格監督銀行是否有落實合約條款，如約定需入住單人病房、獲得最高品質的醫療照顧等，確保自己即使失去意志，仍能達到專款專用。

　　永達保經指出，實務上可採分階段綜合性規劃，首先，前期可善用保險機制，利用增額終身壽險與保險金分期給付功能，規劃退休養老金，並透過分期給付控制部分風險。後期啟動信託防護，針對保險無法處理的「管理與執行」盲區，如失智後的機構給付、特殊醫療條件申請等，簽訂安養信託或保險金信託。保險能在風險來臨時創造一筆安心財，而信託則能賦予這筆錢意志與方向。唯有透過完整的規劃，讓保險理賠金真正用在刀口上，才是因應高齡化社會與失智海嘯最全面的保護方案。